人一輩子所需不過乎新台幣1億5千萬元

2021年11月16日記

一、優質人生所需不過新台幣1億5千萬元

人活一輩子，高壽100歲，快樂、舒服、無憂地過每一天，需要多少錢？大抵不會超過新台幣1億5千萬元（折約人民幣3千萬元），試算如下：

類別	項目	公式	金額	說明
食	飲食	100x365x3x100	10,950,000	活100歲，天天3餐都吃100元便當
衣	衣服	100x10x10x2,000	20,000,000	每年買10套新衣，每套10件(含鞋子襪子帽子)，每件2千元
住	房屋	2x25,000,000	50,000,000	一輩子買2間2千5百萬的全新房子(含房貸利息)
行	車子	4x500,000x2	4,000,000	一輩子買4台汽車，每台50萬元。養車的費用和買車的錢相等
行	搭車	100x240x2x50	2,400,000	100年間，每年240天搭車、搭捷運出行，每天往返共2次，每次50元
育	進修	26x150,000	3,900,000	學生時代，從小學到博士共26年，每年學費15萬元
樂	電腦	18x100,000	1,800,000	每5年買1台新電腦，一輩子90年共買18台，每台10萬元
樂	手機	30x100,000	3,000,000	每3年買1台新手機，一輩子90年共買30台，每台10萬元
樂	旅行	20x500,000	10,000,000	一輩子出國旅行20次，每次花50萬元
醫療	診所	100x10x300	300,000	每年到小診所看10次醫生，每次費用300元，看100年
醫療	住院	10x600,000	6,000,000	一輩子看10次大病，每次費用60萬元
其他	生活費	100x10,000	1,000,000	每月水費1,500元、電費1,500元、網路費3,000元、電話費3,000元、瓦斯費1,000元，每年1萬元，共100年
其他	稅金、保費	100x150,000	15,000,000	每年繳稅金5萬元、商業保險5萬元、勞健保5萬元，每年15萬元，共100年(小時候的部分，父母已經代付了)
其他	自我犒賞	90x150,000	13,500,000	每年亂花錢15萬元，共90年(10歲以前孩提時期無法亂花錢)
其他	投資	80x2x50,000	8,000,000	每年買2張股票，每張5萬元，買80年(20歲以前財務尚未自主無法大額投資)
其他	安全基金	1x150,000	150,000	隨時保有15萬元的銀行存款或家中現金
總計			150,000,000

超過1億5千萬元以上的部分，那就都是替別人代持的錢。要麼是父、母、伴侶、子孫的生活費和繼承遺產，要麼是員工的薪資、親友的資助款，要麼就是別人的業績來源（生意往來者的週轉頭寸、銀行理財專員幫你操持的浮財、交際應酬的禮金…..等等）。有的人有比較誇張的嗜好，蒐藏品多半極為昂貴，可再添加個5千萬元到1億5千萬元不等，那類人所需的份額，頂多新台幣3億元而已。無論如何，總的來說，一般人一輩子過得非常自在、如願的錢，絕對不會超過新台幣1億5千萬元。

二、中產階級人生所需不過新台幣3千7百萬元

不過，普通人很難過著一輩子花光1億5千萬元的優質生活，只敢節約用度。勤儉持家的話，花銷就少很多了，不過壽命也因為養命錢變少而短至80歲。如此，一個人一輩子大致需要約3千7百萬元新台幣（折約740萬人民幣）。試算如下：

類別	項目	公式	金額	說明
食	飲食	80x365x200	5,840,000	活80歲，天天3餐，每天共吃200元
衣	衣服	80x5x8x1,000	3,200,000	每年買5套新衣，每套8件(含鞋子襪子帽子)，每件1千元
住	房屋	1x10,000,000	50,000,000	一輩子買1間1千萬的中古屋(含房貸利息)，住在郊區或偏鄉地區
行	車子	1x500,000x2	1,000,000	一輩子買1台汽車，每台50萬元。養車的費用和買車的錢相等
行	搭車	70x240x2x30	2,400,000	70年間，每年240天搭車、搭捷運出行，每天往返共2次，每次30元(10歲以前不必工作)
育	進修	20x150,000	3,000,000	學生時代，從小學到碩士共20年，每年學費15萬元
樂	電腦	10x50,000	5,000,000	每7年買1台新電腦，一輩子70年共買10台，每台5萬元(10歲以前不必買)
樂	手機	20x10,000	2,000,000	每4年買1台新手機，一輩子70年共買20台(多2台是不小心摔壞的)，每台1萬元(10歲以前不必買)
樂	旅行	2x500,000	1,000,000	一輩子出國旅行2次，每次花50萬元
醫療	診所	80x10x250	200,000	每年到小診所看10次醫生，每次費用250元，看80年
醫療	住院	5x500,000	2,500,000	一輩子看5次大病，每次費用50萬元
其他	生活費	80x7,000	560,000	每月水費1,000元、電費1,000元、網路費2,000元、電話費2,000元、瓦斯費1,000元，每年7,000元，共80年
其他	稅金、保費	80x80,000	6,400,000	每年繳稅金3萬元、商業保險2萬元、勞健保3萬元，每年10萬元，共80年(小時候的部分，父母已經代付了)
其他	自我犒賞	60x20,000	1,200,000	每年亂花錢2萬元，共60年(20歲以前沒工作無法亂花錢)
其他	投資	10x30,000	300,000	每6年買1張股票，每張3萬元，買60年共買10張(20歲以前財務尚未自主無法大額投資)
其他	安全基金	1x50,000	50,000	隨時保有5萬元的銀行存款或家中現金
總計			36,958,000	約3,700萬元

三、普通人一生所需尚可以壓低到新台幣3千萬元

然而，中產階級月薪平均值約6萬元，每年領12個月的月薪外加1個月的年終獎金，年領13個月，從21歲工作到60歲退休共工作40年，可領40x13x6共3,120萬元。

退休後所得替代率若以30%計算，每月領1萬8千元，每年領12個月（沒有工作所以沒有年終獎金了），從61歲領到80歲共領20年，可領20x12x1.8共432萬元。

在職可領的3,120萬元，加上退休可領的432萬元，終身總共能領到的錢最多只有3,552萬元。考慮到一開始初入職場不會領到月薪6萬元，還有退休金可能拿不到半毛錢的情況下，保守估計，終身總共能領到的錢最少還會有個3,000萬元。

那麼，最少能領到的3,000萬元，與中產階級生活所需的3700萬元之間的差額700萬元，這個缺口就只能透過削減開支來填補了。填補的方式可以是如下表：

類別	項目	原需金額	削減金額	削減方法
食	飲食	5,840,000	1,400,000	每天少吃50元
衣	衣服	3,200,000	0
住	房屋	50,000,000	2,200,000	改買套房或租屋
行	車子	1,000,000	100,000	改買中古車
行	搭車	2,400,000	0
育	進修	3,000,000	0
樂	電腦	5,000,000	0
樂	手機	2,000,000	0
樂	旅行	1,000,000	1,000,000	不出國去玩了
醫療	診所	200,000	0
醫療	住院	2,500,000	0
其他	生活費	560,000	0
其他	稅金、保費	6,400,000	800,000	商業保險每年只買1萬元
其他	自我犒賞	1,200,000	1,200,000	不再亂花錢
其他	投資	300,000	300,000	不買股票了
其他	安全基金	50,000	0
總計		36,958,000	7,000,000	省下700萬元

四、自我解嘲

如果月薪上調到30萬元，壽命80歲，21歲就開始享福月領30萬元，按照同樣的公式可以推估在職領15,600萬元，退休金2,160萬元，合計17,760萬元。若壽命延長至100歲，退休金可領到4,320萬元，合計19,920萬元。也就是說，當到公司老闆、大股東、大官的人，實際能拿到的也就在1億8千萬元～2億元之譜，正好可以支應優質人生所需新台幣1億5千萬元的錢，過上優質人生。

可世上又有幾人能拿實1億5千萬元的錢呢？能有3千萬元已是非常拼命的了。既然沒有大眾緣，拿不到那麼多，沒有相互互相，那就明哲保身吧。反正我手裡也不是說沒有好東西。